В кризисные периоды банки начинают более ревностно относиться к кредитной истории заемщиков. Соответственно, и получить кредит становится гораздо сложнее, особенно для тех, у кого кредитная история подпорчена. А значит и вопрос о том, как же исправить кредитную историю становится более актуальным.
Напомним, что недавно Центробанк стандартизировал форму кредитных историй. Теперь помимо прочего там содержится информация о долгах по ЖКХ, сотовой связи, а также все обращения в банки с целью получить кредит, даже если займ не был одобрен.
Кредитная история — это досье на человека, который хотя бы раз в жизни обращался в банк за получение кредита. Там содержится вся информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита/займа.
Испорченная кредитная история сказывается не обязательно отказом в выдаче займа. Банк вполне может выдать кредит, но либо на меньшую сумму, чем та, на которую рассчитывал заемщик, либо предложить менее выгодные условия: более высокая ставка, меньший срок возврата долга.
В зависимости от тяжести нарушений в прошлом, кредитная организация может потребовать поручителя по кредиту или имущество в залог займа. Кстати, качество кредитной истории поручителя также сильно влияет на условия займа.
Многое также зависит от вида кредита. Так, потребительские кредиты традиционно считаются самым рискованным сектором, поскольку зачастую при покупке техники заемщик руководствуется эмоциями, не рассчитывая собственные возможности погашения долга. Ипотечные и автокредиты зачастую выдаются охотнее, потому что товар выступает в качестве залога, гарантирующего возврат долга.
Узнать свою кредитную историю можно двумя способами. Вариант первый — напрямую обратиться в бюро кредитных историй. Для этого нужно заполнить необходимые документы на получение кредитного отчета, заверить у нотариуса свою подпись в случае необходимости, приложить к документам оплаченную квитанцию за услугу и отправить все собранные документы почтой в НБКИ. Один раз в год это можно сделать абсолютно бесплатно. Запрос будет исполнен в течение месяца.
Вариант второй — обратиться в банк. Сейчас такую услугу предоставляет большинство кредитных организаций. Стоит услуга в отделениях банка порядка тысячи рублей. Но при этом информация станет доступна в течение 15 минут.
Сразу стоит отметить, что если в кредитная история испорчена множественными просроченными платежами или же вовсе невыплаченным долгом, то исправить ее полностью невозможно в принципе. Вместо этого придется долго и упорно создавать имидж добросовестного заемщика.
Задача заемщика с плохой кредитной историей сделать так, чтобы в его досье «положительные» кредиты перевесили негативный опыт общения с кредитными организациями. Лучше всего будет начать с серии небольших кредитов, обязательства по которым должны быть исполнены точно по графику. Если же банки не одобряют даже маленькие займы, возможно, помогут микрофинансовые организации (МФО), которые гораздо проще относятся к кредитной истории.
Также в получении займа может помочь кредитный брокер, который самостоятельно договорится с банками о кредите. Но перед тем, как обратиться к брокеру за помощью, ознакомьтесь со стоимостью его услуг. На сегодняшний день цена подобной помощи зависит от размера желаемого кредита и составляет от 0,5 до 10% от суммы займа.
В создании положительного имиджа могут помочь несколько кредитных карт, которые используются для ежедневных покупок в течение длительного периода. Но только при том условии, что погашение задолженности происходит во время льготного периода, обозначенного в договоре.
Несколько вкладов в разных кредитных организациях, пусть и не больших, также являются положительным фактором при оценке банками потенциального заемщика. Поэтому не стоит забывать и об этой возможности.
Сейчас можно наткнуться на большое количество объявлений в духе «Поможем исправить кредитную историю». Такие «заманчивые» предложения делают в основном мошенники.
Одни из них представляются гениальными программистами и хакерами, готовыми взломать базу данных бюро кредитных историй, другие сотрудниками бюро, готовыми за символическую плату «почистить» кредитную историю или вовсе удалить ее из базы данных.
Сотрудничество с подобными мошенниками заранее обречено на провал. Мало того, что кредитная история не будет ими «исправлена», так еще и действия, которые от вас потребуют мошенники, могут повлечь как административную, так и уголовную ответственность.
В России существует более тридцати независимых бюро кредитных историй, которые пользуются как собственной базой данных, так и находящейся в общем доступе. Даже недобросовестный сотрудник одного из них попросту не в состоянии внести изменения сразу на всех уровнях. Тем более за 8–10 тыс. рублей.
Исправление кредитной истории — дело долгое и кропотливое, результатом которого должна стать возможность полноценного сотрудничества с кредитными организациями, не доступная заемщикам с плохой кредитной историей.
Печать