Эксперты банковского рынка рассказали о причинах и подводных камнях, которые стоят за формированием подобных предложений.
Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовскаясоветует: «В целом, клиенту при подборе кредитного предложения, если банк предлагает кредит по низкой ставке, следует обратить внимание на все сноски и звездочки, имеющиеся в условиях кредитования, а точнее детально изучить все требования, которые необходимо соблюсти для получения низкой ставки по кредиту».
По ее словам, не нужно во всем искать подвох, все зависит от типа кредита, а также банка, а точнее от его доступа к дешевому финансированию (госбанки, банки с иностранным капиталом). Так, например, рассказывает банкир, кредитование под залог имущества (движимого, недвижимого) или поручительства как правило дешевле, поскольку такой вид кредита считается обеспеченным, а значит менее рискованным.
«Также дешевле будет кредит для
„проверенных временем" заемщиков, то есть для тех, кто сформировал
стабильную положительную кредитную историю в банках, а значит
зарекомендовал себя, или для „своих" клиентов, то есть для тех, кто уже
пользуется или пользовался услугами банка (клиенты с зарплатных проектов,
вкладчики, сотрудники
Одним из очень существенных моментов при заключении кредитного договора является окончательный размер процентной ставки. «Конечно, банкам невыгодна существенная разница в минимальной и одобряемой ставках: чем выше разница — тем ниже готовность потенциальным заёмщиком воспользоваться одобренным кредитом, — говорит начальник департамента развития потребительского кредитования банка „Открытие" Артем Андреев. — В нашем банке доля таких кредитов составляет порядка 5%-10%».
Начальник управления кредитования физических лицбанка «Глобэкс» (Группа Внешэкономбанка) Александр Галкин рассказал и еще об одной важной составляющей: «Безусловно, для каждого банка, который выдает кредит заемщику, основная цель — это вернуть выданные ресурсы, а также получить проценты за них». Следовательно, по его словам, проводя анализ платежеспособности, лояльности, ответственности клиента, специалисты банка рассматривают все факторы, способные повлиять негативно на возврат долга.
За последние годы в нашей стране, как рассказывает банкир, все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредита — это очень распространённый случай. «Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению и он вынужден срочно перекредитоваться в другом банке, — объясняет представитель банка „Глобэкс". — Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться».
В качестве примера он приводит ситуацию, при которой люди берут потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. «Это неправильно — ведь в таком случае впоследствии клиенту нужно будет обслуживать два кредита: потребительский и ипотечный, — рассказывает Галкин. — Это означает, что любая преддефолтная или дефолтная ситуация может закончиться плачевно, потому что у заемщика не хватит средств для того, чтобы рассчитаться с банком».
По его словам, если экономическая
ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя
и более кредитами будет увеличиваться. «Людям следует повышать свою
финансовую грамотность, — говорит эксперт. — Они должны понимать, что
кредит — это всерьез и надолго, но, к сожалению, те, кто его
берет, не всегда себе представляют, чем это может обернуться,
не понимают, что впоследствии придется от
«В настоящий момент в банк редко приходит потенциальный заемщик с „чистой" кредитной историей, — объясняет представитель банка „Глобэкс". — Кредиты есть почти у 70% процентов и четко определить категорию незакредитованных сложно».
Печать