Не хочешь платить – стань банкротом

Уже с 1 октября нежелающие отдавать долги граждане получат право объявить себя банкротами и оставить кредиторов «с носом». Вводимая процедура может стимулировать новую волну мошенничества и даже реабилитации создателей «финансовых пирамид».

Вступающий на следующей неделе в силу закон о банкротстве частных лиц (реструктуризации долгов граждан и реализации их имущества) призван защитить социальные права должников и позволить им начать новую финансовую жизнь.

Кто победил, тот прав

По логике законодателей, процедура банкротства должна быть выгодна и самим кредиторам. Ведь сейчас действует «правило сильного, первого и наглого»: забрать имеющееся у частного заемщика имущество удается чаще всего кредитору, использующему самые агрессивные средства взыскания (первому подавшему иск, активно способствующему работе приставов и так далее). Тогда как остальные остаются у разбитого корыта. Новый закон должен урегулировать такие взаимоотношения и гарантировать каждому кредитору соразмерную долю в «общем пироге».

Банкротом может признаваться гражданин, неисполненные в течение не менее трех месяцев финансовые обязательства которого превышают сумму в полмиллиона рублей. Подать заявление в арбитражный суд вправе любой кредитор или само не желающее расплачиваться физическое лицо (на жаргоне финансистов – «физик»). Для самобанкротства придется представить немалый пакет документов, в том числе подробно характеризующих обязательства (размер долгов и список кредиторов), состав имущества, сведения о семье, крупных сделках (с недвижимостью, автомобилями и ценными бумагами) за последние три года и другие. Также потребуется внести в депозит суда аванс на оплату услуг финансового управляющего в размере 10 тысяч рублей.

По этапу

Формальное соответствие заявления установленным законом требованиям является основанием для начала процедуры реструктуризации. С этого момента начисление процентов и пени приостанавливается. Одновременно вводится мораторий на любые взыскания, а срок исполнения обязательств по всем договорам (даже ипотечного кредита на много лет) считается наступившим.

Информация о начале банкротства публикуется в (bankrot.fedresurs.ru) официальном реестре. Суд также назначает финансового управляющего – специально аккредитованного (члена саморегулируемой организации) менеджера, призванного вести все дела. В первую очередь он обязан разослать всем известным кредиторам уведомление, а также организовать проведение их общего собрания. Оно должно свести «дебиты» и «кредиты» – выявить все долги и объективно оценить шансы их погашения за счет имущества и доходов гражданина. Совместно разрабатывается и план реструктуризации – график, по которому пропорционально будет выплачиваться задолженность. Одобренный кредиторами план утверждается судом.

Сами собрания могут быть как очными и проводиться в городе, где живет сам гражданин, так и заочными. Причем, в отличие от банкротства компаний, голосовать кредиторы «физиков» могут с использованием систем электронного документооборота.

Выносим мебеля

Если же договориться о реструктуризации не удалось, либо она не увенчалась успехом, арбитраж вправе объявить гражданина банкротом и начать распродажу его имущества. С этого момента должник вообще лишается права совершать любые сделки, а также выезжать за границу. Операции по его банковским счетам замораживаются – проводить их сможет только финансовый управляющий.

Однако далеко не всё имущество должника можно продать. По закону гражданину гарантируется право на жилье – единственную квартиру или дом (независимо от площади и стоимости). Также нельзя изымать предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежду, обувь и иные вещи (за исключением драгоценностей и других предметов роскоши), продукты питания и некоторые иные товары.

За счет распродажи формируется так называемая конкурсная масса, но распределяться она будет не поровну, «по справедливости». В первую очередь из нее исключаются расходы на проведение самой процедуры банкротства, в том числе гонорар финансовому управляющему (10 тысяч рублей за каждую процедуру плюс 2 процента от стоимости имущества). Потом выплачиваются алименты и возмещение вреда (если «физик» был виновником ДТП или иного происшествия), а также текущие платежи за жилье и коммунальные услуги. Привилегию имеют также банки и другие кредиторы, обязательства перед которыми обеспечены залогом (той же ипотеки), – им положено 80 процентов вырученной от продажи заложенного имущества суммы.

Даже если распродажа не позволила вернуть все долги, банкротство завершается, а неудовлетворенные требования кредиторов считаются погашенными.

Закон, правда, предусматривает ряд исключений, призванных предупредить злоупотребления. В частности, «физик» останется должником, если судом будет подтверждено преднамеренное банкротство или иные незаконные действия (в том числе злостное уклонение от погашения задолженности, от уплаты налогов, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, мошенничество и прочие).

Финансовое крещение

Если же злоупотреблений не установлено, то гражданин очищается от финансовых «грехов» (долгов). Более того – уже на следующий день после завершения процедуры он вправе брать новые кредиты, только в течение пяти лет обязан предупреждать о том, что ранее был признан несостоятельным. В этот же срок нельзя претендовать на новое самобанкротство, а если заявление подал кредитор – реструктуризация не проводится.

Наверное, все эти процедуры будут обременительны для законопослушного и экономически активного гражданина, в силу тех или иных обстоятельств оказавшегося в тяжелом финансовом положении. Тогда как аферисты получают шанс на реабилитацию – никто не запрещает тому же безработному каждые пять лет набирать новые долги и, не имея ничего за душой, признавать себя банкротом. Восстановить свои права благодаря новому закону получит возможность даже основатель самой известной в России «финансовой пирамиды» – Сергей Мавроди. Признанная судом задолженность перед обманутыми вкладчиками «МММ» составляет сотни миллионов рублей, но из-за отсутствия у «бедного пенсионера» средств она не выплачивается.

Несмотря на это, эксперты и участники рынка полагают, что ждать массового банкротства граждан не стоит.

«Сумма просроченного долга в 500 тысяч достаточно велика для массового явления, – отмечает директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ОАО «Балтинвестбанк» Андрей Суровцев. – Вместе с тем допускаю, что определенные моменты новой редакции закона могут негативно отразиться и на добросовестных должниках. Например, при наличии нескольких кредиторов в «общий котел» попадает и залоговое имущество. А это может повлечь за собой желание банка-кредитора не идти навстречу должнику, предоставляя рассрочку или реструктуризацию, а максимально быстро пытаться доводить дело до суда и продажи предмета залога, чтобы быть первым и решить проблемы своего кредита. Сейчас масса людей кроме залогового кредита имеют массу необеспеченных долгов, в том числе и на крупные суммы (кредитные карты и POS-кредиты)».

В банке ВТБ24 опасаются неготовности инфраструктуры (судебной системы, саморегулируемых организаций, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур.

«В то же время наш банк готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников – граждан после вступления закона в силу. Мы видим сильные стороны процедуры в возможности оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать кредиторами свои правила по реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов. Не исключено, что сразу после вступления закона в силу банк подаст ряд заявлений в отношении должников-граждан и будет добиваться результативности процедуры», – пояснили «Фонтанке» в пресс-службе кредитной организации.

А юрист адвокатского бюро «Прайм Эдвайс» Олег Ганюшин сомневается, что должники будут заявлять о самобанкротстве:

«Установленный порядок оплаты услуг финансовых управляющих делает данную категорию работ для них в принципе невыгодной. В результате процедура банкротства гражданина будет больше интересна должникам, обладающим достаточными средствами для привлечения дорогостоящих юристов, а также банкам, которые смогут обеспечить надлежащее финансирование процедуры банкротства в своих интересах», – говорит юрист.